Dưới đây là chia sẻ của Sam Dogen, hiện 42 tuổi. Ông từng làm việc trong lĩnh vực ngân hàng 13 năm trước khi mở Financial Samurai – một trang web tài chính cá nhân. Ông nhận bằng cử nhân kinh tế của Đại học William & Mary, bằng MBA từ Đại học California ở Berkeley. Sam đã từng xuất hiện trên Forbes, The Wall Street Journal, v.v. Gần đây Sam kể lại trải nghiệm của mình trong bài viết: "Tôi đã muốn nghỉ hưu sớm ở tuổi 34 nhưng thất bại".
Sam Dogen
Năm 2012, tôi quyết định ngừng công việc có thu nhập sáu chữ số của mình trong lĩnh vực đầu tư ngân hàng, tức là nghỉ hưu ở tuổi 34. Tôi đã tích lũy được khối tài sản 3 triệu USD, thu nhập đầu tư khoảng 80.000 USD mỗi năm.
Trong 7 năm, tôi sống thoải mái với vợ – người nghỉ hưu sau tôi 3 năm. Chúng tôi có tổng thu nhập thụ động mỗi năm khoảng 250.000 USD, chủ yếu từ cổ phiếu, tiền lãi tiết kiệm, trái phiếu và tiền cho thuê nhà.
Chúng tôi đi du lịch đến hơn 20 quốc gia. Tôi dành thời gian làm những việc mình thích như làm huấn luyện viên tennis ở trường trung học hoặc viết bài cho Financial Samurai, trang web tài chính cá nhân tôi mở vào năm 2009.
Đến năm 2019, tôi và vợ đã không còn cảm thấy thoải mái với cuộc sống nghỉ hưu sớm, nhất là ở một thành phố đắt đỏ như San Francisco.
Theo báo cáo từ Hiệp hội Môi giới California, bạn cần thu nhập hộ gia đình tối thiểu là 309.400 USD để mua được một căn nhà trung bình ở San Francisco – giá khoảng 1,6 triệu USD. Vì vậy, dù bạn không làm gì mà vẫn có 250.000 USD hằng năm thì vẫn còn thiếu khoảng 60.000 USD mỗi năm để mua nhà.
Để sở hữu ngôi nhà hiện tại mà không cần thế chấp, chúng tôi có thể bán các khoản đầu tư khác của mình. Nhưng mục tiêu của chúng tôi là không để chi phí bất động sản vượt quá 35% thu nhập. Hơn nữa, việc bán các khoản đầu tư sẽ phát sinh thuế cao.
Nghỉ hưu sớm
Chi phí ở thành phố lớn như San Francisco khiến các triệu phú "hạng thấp" cũng mệt mỏi
Khi nghỉ việc (thậm chí còn có một gói trợ cấp thôi việc rất tốt, đã trả giúp tôi các khoản lãi sau và tiền mặt bồi thường), tôi nghĩ tôi có thể nghỉ hưu và ổn định cuộc sống. Nhưng tôi đã sai và không ngại thừa nhận việc đó. Nhiều vấn đề đã phát sinh.
Chúng tôi có con
Vợ chồng tôi chưa lên kế hoạch có con, nhưng vào năm 2017 chúng tôi đã có một bé trai. Nghỉ hưu mà không có con chỉ như việc đi dạo quanh công viên. Tuy nhiên, với con trẻ thì lại là chuyện khác.
Ngoài các chi phí cho bỉm sữa, quần áo, đồ chơi, thức ăn trẻ em, trông trẻ vào các dịp lễ,… mối quan tâm lớn nhất của chúng tôi còn dành cho việc đầu tư vào giáo dục, đặc biệt lúc này cậu bé đã học mẫu giáo.
Làm bố mẹ cần nguồn tài chính vững mạnh, vì hầu hết phụ huynh đều muốn đầu tư nền tảng tốt nhất cho con
Ở San Francisco, hệ thống trường công bắt đầu từ mẫu giáo và cũng giống như... hệ thống xổ số. Ngay cả khi bạn đã đóng thuế tài sản, con cái của bạn vẫn không được đảm bảo học các trường trong khu vực. Hầu hết các bậc phụ huynh bắt buộc phải gửi con đến trường tư, thậm chí trả hơn 30.000 USD vẫn chưa đảm bảo con cái họ được học các trường tư thục hàng đầu.
Đánh giá thấp lãi suất
Tôi là một tín đồ của “lãi suất thấp trong cuộc sống”, nhưng tôi chưa từng nghĩ rằng lãi suất trái phiếu 10 năm sẽ giảm xuống dưới 1,5% vào năm 2019. Tôi đã nghĩ chúng sẽ dừng ở khoảng 2,5% thôi chứ.
Bây giờ, thay vì chỉ cần 2 triệu USD vốn bổ sung để tạo ra 50.000 USD ở mức lãi 2,5%, tôi cần 2,5 triệu USD để tạo ra 50.000 USD tương ứng ở mức lãi 2%. Ở mức 1,5%, số vốn cần thiết để có 50.000 USD từ thu nhập thụ động là hơn 3,3 triệu USD. Nhìn thấy sự thay đổi đáng kể đó trong khi bạn không muốn mạo hiểm đầu tư, chính là điều đáng lo ngại.
Cách duy nhất mà tôi được hưởng lợi từ việc giảm lãi suất là tái cấp vốn cho khoản thế chấp của tôi giảm còn 2,6%. Lưu chuyển tiền tệ của tôi bây giờ hơn 13.000 USD mỗi năm. Mặc dù mức tiền tăng nhưng vẫn không bù được vào mức giảm thu nhập đầu tư dự kiến của tôi.
Phí bảo hiểm y tế đã tăng lên
Năm 2019, phí bảo hiểm y tế hàng tháng của chúng tôi là 1.820 USD. Nhưng tháng trước, tôi đã nhận được thông báo rằng phí bảo hiểm của chúng tôi sẽ tăng lên 1.940 USD vào năm 2020. Đây sẽ là một vấn đề thậm chí còn lớn hơn nếu chúng tôi quyết định sinh thêm con sau này, bởi vì số tiền năm 2020 sẽ tăng thêm 440 USD (đến 2.560 USD) mỗi tháng.
Có thêm một thành viên trong gia đình, chi phí bảo hiểm vốn đã tăng lại còn đè nặng hơn
Cuối cùng tôi đã ở trong cảnh phải trả rất nhiều tiền bảo hiểm y tế và có cảm giác như bị "cướp trên đường cao tốc", đặc biệt vì chúng tôi là một gia đình khỏe mạnh không có tiền sử bệnh tật nào. Mặc dù tôi hiểu rằng nhiệm vụ của chúng tôi là trợ cấp cho những người sức khỏe kém hơn, nhưng chi phí đã trở nên không thể kiểm soát được.
Hạnh phúc từ việc nghỉ hưu sớm không dài như tôi nghĩ
Nghỉ hưu sớm đã thay đổi cuộc sống theo những cách mà tôi không bao giờ có thể tưởng tượng được: tôi đã hoàn toàn có thể làm tròn bổn phận của người cha, mối quan hệ của tôi với cha mẹ cũng được củng cố, tôi cảm thấy cuộc sống chậm lại và trọn vẹn hơn.
Tuy nhiên, sau một vài năm, niềm hạnh phúc của một kỳ nghỉ lâu dài đã biến mất. Tôi bắt đầu cảm thấy ngứa ngáy muốn làm điều gì đó có hiệu quả hơn là chỉ chơi tennis và ngủ.
Ngoài ra, khi bạn phải bắt đầu trả 2.000 USD mỗi tháng cho trường mầm non, không sử dụng 6-8 giờ rảnh rỗi của bạn để tìm cách trang trải chi phí đó thì thật là sai trái.
Tôi lên kế hoạch nghỉ hưu lại vào năm 2020
Để kiếm được tới 309.400 USD một năm - và nghỉ hưu một lần nữa vào năm 2022 - tôi đã quyết định tập trung vào kinh doanh. Tôi đã xem Financial Samurai như một sở thích quá lâu rồi.
Trang web đã phát triển đến độ mỗi tháng có tới hơn 1 triệu độc giả. Mục tiêu trước mắt của tôi trong 6 tháng tới là tăng lưu lượng truy cập và tăng doanh thu quảng cáo bằng cách hợp tác với các tổ chức tài chính có liên quan và tạo ra nhiều sản phẩm và dịch vụ hơn (như cuốn sách về đàm phán khi thôi việc của tôi).
Tôi cũng có kế hoạch để xin việc tại các công ty công nghệ, truyền thông và tài chính khác nhau. Với thu nhập từ một công việc toàn thời gian, được trợ cấp bảo hiểm y tế và các lợi ích khác, tôi có thể đẩy nhanh mục tiêu tích lũy thêm vốn để tạo đủ thu nhập đầu tư.
Cuối cùng, tôi sẽ tiếp tục đầu tư vào bất động sản ở trung tâm nước Mỹ, nơi định giá rẻ hơn, tỷ lệ vốn hóa cao hơn.
Nếu vẫn thất bại, chúng tôi sẽ chuyển đến Honolulu vào năm 2022, khi cậu bé của chúng tôi đủ tuổi đi học mẫu giáo. Chu phí trung bình cho một gia đình ở Honolulu là 835.000 USD - tức thấp hơn 47% so với ở San Francisco. Trong khi đó, chi phí trường tư (khoảng 25.000 USD) cũng sẽ giảm từ 30% đến 45%.
Các thành phố nhỏ với điều kiện cuộc sống đảm bảo nhưng chi phí "dễ thở" hơn là sự lựa chọn của nhiều người Mỹ trung lưu
Luôn lên kế hoạch cho một tương lai không đoán trước được
Đối với những người muốn nghỉ hưu sớm, lời khuyên của tôi là luôn có kế hoạch trước vài năm. Đặt mốc thời gian cho kế hoạch dự phòng và làm bất cứ điều gì cần thiết để chạm được mục tiêu của bạn.
Sai lầm lớn nhất của tôi là không cân nhắc tới những biến đổi của cuộc sống sau này. Sự suy thoái luôn xảy ra. Dĩ nhiên bạn không thể lập hết các kế hoạch cho mọi biến số; nhưng bạn càng chuẩn bị kỹ càng, cơ hội đạt được tự do tài chính càng lớn.
Bây giờ thì, tôi phải tạm dừng việc nghỉ hưu sớm và quay lại vòng xoáy công việc thôi!