Ngày 28/11/2025 đánh dấu cột mốc 15 năm thương hiệu MoMo hiện diện trên thị trường. Từ những giao dịch sơ khai qua tin nhắn điện thoại, đơn vị này đã phát triển thành một hệ sinh thái tài chính số toàn diện, vận hành hàng trăm mô hình trí tuệ nhân tạo (AI) mỗi giây. Câu chuyện của MoMo là minh chứng cho tư duy làm chủ công nghệ và kiên định với mục tiêu tài chính toàn diện "Made in Vietnam".
Ba lần chuyển mình và bài toán công nghệ tự chủ
Khởi đầu năm 2010, MoMo tiếp cận thị trường bằng dịch vụ ví điện tử trên SIM 2G. Thời điểm đó, điện thoại thông minh (smartphone) chưa phổ biến, đội ngũ sáng lập chọn giải pháp tích hợp trên SIM của mạng Vinaphone để phục vụ nhu cầu chuyển tiền cơ bản. Tuy nhiên, hạn chế về công nghệ SIM khiến mô hình này khó mở rộng và chưa tối ưu được trải nghiệm bảo mật.
Giai đoạn 2013-2014, nhận thấy làn sóng smartphone bắt đầu bùng nổ, MoMo quyết định thực hiện bước chuyển đổi mang tính sống còn: Dừng mô hình trên SIM để tập trung toàn lực phát triển ứng dụng trên Android và iOS. Đây là bước đi "mobile-first" đặt nền móng cho hệ sinh thái hiện tại.
Thay vì mua các giải pháp có sẵn từ nước ngoài để đi nhanh, MoMo chọn con đường khó hơn là tự xây dựng nền tảng công nghệ lõi. Quyết định này giúp doanh nghiệp làm chủ hoàn toàn hệ thống, đào tạo được đội ngũ kỹ sư chất lượng cao và linh hoạt điều chỉnh sản phẩm theo thói quen của người Việt. Nhờ sự tự chủ này, MoMo trở thành đối tác thanh toán chiến lược tại Việt Nam cho các ông lớn công nghệ toàn cầu như Uber, Google và Apple trong giai đoạn 2014-2019.
Từ năm 2020 đến nay, trước nhu cầu quản lý tài chính ngày càng phức tạp của người dùng, MoMo chuyển mình lần thứ ba, từ một ứng dụng thanh toán thuần túy sang hệ sinh thái tài chính số tích hợp AI. Doanh nghiệp mở rộng hợp tác với các ngân hàng, tổ chức tài chính để cung cấp các dịch vụ từ tín dụng, bảo hiểm, tiết kiệm đến đầu tư chứng khoán (thông qua CVS). Việc sáp nhập và đầu tư vào các công ty như iPOS.vn, Nhanh.vn cũng giúp MoMo hoàn thiện mảng giải pháp cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME).
AI - "Bộ não" của hạ tầng tài chính số
Trong chiến lược phát triển mới, AI không còn là công cụ hỗ trợ mà đóng vai trò nền tảng cốt lõi. Hiện tại, MoMo sở hữu đội ngũ hơn 1.000 kỹ sư công nghệ, trong đó có 200 chuyên gia chuyên sâu về AI và dữ liệu.
Ông Nguyễn Mạnh Tường - Đồng sáng lập, Tổng Giám đốc MoMo chia sẻ, trung bình mỗi giao dịch trên hệ thống hiện nay được xử lý qua 6-7 mô hình AI. Các mô hình này vận hành theo thời gian thực để giải quyết các bài toán cụ thể:
Chấm điểm tín dụng (AI Credit Scoring): Phân tích dữ liệu để hỗ trợ ngân hàng đánh giá năng lực tài chính, giúp những người chưa có lịch sử tín dụng (unbanked/underbanked) tiếp cận được các khoản vay chính thống.
Phát hiện gian lận (AI Fraud Detection): Nhận diện các dấu hiệu bất thường ngay lập tức, giúp giảm thiểu rủi ro gian lận xuống hơn 30%.
Cá nhân hóa (AI Personalization): Trợ lý AI Moni phân tích chi tiêu, đưa ra các gợi ý quản lý tài chính và tiết kiệm phù hợp với từng cá nhân.
Việc ứng dụng sâu rộng AI giúp MoMo duy trì tốc độ xử lý nhanh và độ chính xác cao khi phục vụ quy mô 30 triệu người dùng, đồng thời đảm bảo các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế như PCI DSS Level 1 và ISO 27001:2022.
Mảnh ghép trong bức tranh chuyển đổi số quốc gia
Không chỉ phục vụ nhu cầu cá nhân, MoMo đang trở thành cánh tay nối dài của hạ tầng dịch vụ công trực tuyến. Tại 34 tỉnh thành trên cả nước (theo địa giới hành chính mới nhất), MoMo hiện diện trong hầu hết các hoạt động thanh toán hành chính công.
Số liệu ghi nhận MoMo chiếm khoảng 25% tổng giao dịch không dùng tiền mặt trên Cổng Dịch vụ công Quốc gia. Đặc biệt, hơn 50% lượt thanh toán lệ phí xét tuyển đại học, cao đẳng được thực hiện qua nền tảng này. Hệ sinh thái thanh toán của MoMo đã phủ sóng tại gần 9.000 cơ sở giáo dục và hơn 200 bệnh viện, giúp người dân thanh toán viện phí, học phí nhanh chóng.
Trong giai đoạn 2024-2025, MoMo phối hợp chặt chẽ với VNeID để tích hợp xác thực điện tử và thanh toán. Người dân có thể nộp phạt giao thông, đóng thuế, phí ngay trên ứng dụng định danh quốc gia một cách minh bạch. Đồng thời, việc kết nối với Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) giúp người dùng dễ dàng tra cứu điểm tín dụng, góp phần minh bạch hóa thị trường tài chính tiêu dùng.
Nhìn lại hành trình 15 năm, từ một ý tưởng chuyển tiền qua tin nhắn đến vị thế Kỳ lân công nghệ và Tập đoàn Công nghệ Tài chính, MoMo đã chứng minh năng lực của trí tuệ Việt trong việc giải quyết các bài toán thực tế của cuộc sống. Trong tương lai, doanh nghiệp xác định tiếp tục đầu tư mạnh mẽ cho công nghệ lõi và AI, giữ vững cam kết về một nền tài chính toàn diện, dễ tiếp cận cho mọi người dân Việt Nam.